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宋家明,35歲,是一家大型國有企業的處級幹部,年工資收入12萬元,年底還可以拿到業務獎金五萬元。宋太太,33歲,在一家互聯網企業做財務工作,年薪六萬元。八歲的兒子正在上小學二年級,聰明可愛。宋家明的父母已於去年從國家事業單位退休,有固定的退休金,90%的醫療費用都可在原單位報銷,基本無需宋家明夫婦負擔。宋太太的父母在外地生活,宋家明夫婦每年給老人一萬元贍養費。
2004年,宋家明夫婦交了20萬元首付款,按揭購買了一套120平方米的房子。今年年初,添置了一輛汽車後,還有銀行存款10萬元,宋家明一家成爲滋潤的城市“中產階級”。
生活美滿的宋家明夫婦,開始考慮更久遠的事情:10年後兒子上大學,在國內讀大概需要10萬元,如果直接送到國外去讀,則需要起碼50萬元,甚至更多;宋太太喜歡安靜的生活,想在退休後把現在的房子換成一所郊區的別墅,而宋家明也希望房子更大一些,日後可以接父母一起生活,照顧年邁的雙親,照現在的行情,至少要爲此準備300萬元。
而且,與父母不同的是,宋家明夫婦的養老、醫療問題不再是由單位包攬,只能依賴現在的社保體系,按照目前扣繳保險的標準來看,退休後很難維持現在的生活水平,因此,如何能在退休後的30年裏維持現有的生活水準,也是宋家明夫婦每每想起來就覺得很沉重的一個問題。
可是,就算現在縮減開支,每年不過節餘十來萬元,即便都存銀行定期,也很難實現這些目標。於是,理財就成爲宋家明夫婦的頭等大事。
宋家明是城市中產階級的典型,享受着令人羨慕的高薪,然而光鮮的生活背後,卻也面對着日益攀升的子女教育費用、雙方父母的贍養費用,以及自己未來一筆相當龐大的養老與醫療費用等讓人頭疼的問題。如何進一步提升生活品質,並在退休後漫長的30多年的時間裏維持這樣的生活品質,是這些中產階級們生活的新課題,理財成爲一種必備的生活技能。
宋家明一家財務現狀
宋家明一家當前的財務狀況相當好,2004年購買的房產,現已升值到80萬元,尚有35萬元住房貸款沒有繳清。從家庭資產負債表來看,宋家明一家的淨資產達到75萬元,超過其家庭年收入的三倍,屬於財務相當健康的家庭。宋家明夫婦也比較善於控制家庭支出,從家庭年度收支表可以看出,並沒有過多不合理的消費,且能維持每年有比較多的結餘。
值得注意的是,宋家明一家的收入幾乎全部來自工資收入,銀行存款每年的利息收入微乎其微,家庭結餘的資金沒有得到充分利用。另一方面,宋家明一家除了參加社會保險以外,沒有購買任何商業保險,對風險的抵禦能力比較弱。
宋家明一家理財目標分析
經過與宋家明夫婦的反覆溝通,我們明確了宋家明一家的理財目標:
一、準備兒子的大學教育費用,目前計劃在國內就讀大學,估計所需資金10萬元。
二、 20年後購買新的住房,一家三代可以在一起生活,照顧年邁的父母,估計所需資金300萬元。
三、儲備養老金,希望退休後每年的收入能有六萬元。
四、在個人或家庭遭遇不幸時可以爲父母和兒子提供財務上的保障。
宋家明一家理財策略
我們對宋家明夫婦進行了風險承受能力測試後,發現他們在財務規劃上比較保守,不能接受超過5%的本金損失,希望能制定穩健的理財規劃。但事實上,宋家明夫婦的風險承受能力是比較強的,在充分交流後,我們爲其制定瞭如下理財策略。
一、及早投資,實現資產增值
根據對宋家明一家的財務分析,每年10萬元的結餘,至宋家明夫婦退休近30年的時間,如果能早做規劃,及早投資,這些理財目標是完全可以實現的,理財的價值也就在於讓錢生錢,利用複利去創造更多的財富。如果宋家明夫婦每年從節餘中拿出七萬元進行投資,假設年收益8%的話,到60歲退休時積累的財富將達到550萬元,足以購買新的住房,基本解決養老問題。由於宋家明夫婦平時工作忙碌,對金融市場也不熟悉,建議這部分投資通過開放式基金來實現。
二、購買商業保險,防範家庭風險
宋家明夫婦都是家裏的頂樑柱,是經濟收入的重要來源,無論誰發生不幸,都會使原本穩定的家庭受到影響,因此,購買商業保險以防範家庭風險是非常必要的。由於宋家明夫婦的養老問題,可通過自行投資解決,而一般養老保險的收益率也比較低,所以,宋家明夫婦應重點購買意外險和重大疾病險,條件允許的話,也應當購買家庭財產保險,以防範房屋出現意外事故造成的損失。意外險和財產險的費用通常比較低,加上重大疾病險,建議家庭每年在保險上的支出在兩萬元到三萬元。
三、教育金儲備的多種選擇
兒子的大學教育費用,將在十年後需要使用,相對養老金的儲備,要求更爲穩健一些。目前,由於國家對教育存款有所得稅方面的優惠,因此,宋家明夫婦可以選擇通過銀行儲蓄的方式來進行無風險的教育金儲備,這種方式比較適合宋家明夫婦相對保守的風險偏好。但鑑於銀行存款的利率很低,十年也是一個相對長的時間,因此,也可以通過定期定額的基金投資等其它手段籌措,如果能有5%的年收益率,每年只需投入6000元。
四、適當考慮提前還貸
現行的房貸利率在6%左右,相比銀行存款利率要高很多,而且國家還可能繼續提高貸款利率。而提前還貸,也相當於投資了收益率等同於貸款利率的固定收益類產品,考慮到宋家明夫婦的風險偏好,如果未來幾年在收入方面有所提升,多出來的閒錢,可考慮提前還貸,減輕因負債產生的利息支出。
五、現有住房的未來安排
宋家明夫婦的現有住房是其家庭資產的重要部分,在未來更換住宅時,可以考慮出售該住房以獲得大額現金。但考慮到宋家明夫婦在20年後即可通過投資積累300萬元資金,而我國未來因人民幣升值、城市持續膨脹等因素,房產投資貶值的可能性比較小,而且,房地產投資與金融市場的投資的組合,可以有效降低家庭總資產的風險水平,因此可考慮繼續持有該套住房,退休後將其出租以獲取可觀的房租收入,這部分固定收入可作爲養老金的補充,使退休後的生活品質進一步得到保障。
需要說明的是,以上投資策略都是在當前的狀況下做出的判斷,未來宏觀經濟條件、宋家明一家的收入水平等有所變化時,理財方案也需要進行適當調整以達成其理財目標。