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3月17日,個人購房貸款利率調整後,商業貸款與公積金貸款的利差再次加大,其中5年以上,采用商業貸款(下限5.51%)要比公積金貸款(4.41%)多出1.1個百分點。不言而喻,采用公積金肯定更劃算。那麼,相比之下公積金貸款的優勢到底在哪裡?通過采訪有關人士和比較,記者總結出以下幾方面。
優勢一
總費用比較
根據『3月17日還款利率調整後,公積金貸款:5年(含)以下貸款為3.96%;5年以上貸款為4.41%;商業貸款:5年以上的,下限為5.51%,上限為6.12%』的規定,分別以貸款30萬元,貸款15年和貸款50萬元,貸款20年公積金貸款與商業貸款為例,並通過某專業網站計算公式,結果顯示:貸款總額越高,使用公積金貸款越劃算。
優勢二
第一套住房貸款及首付款比例
公貸:購買商品房期房的,貸款最多為房屋總價的90%;貸款購買經濟適用房、集資合作建房等其他性質住房的,貸款最多為房屋總價的95%;
商貸:目前最高可以貸到房屋總價的80%,公寓和別墅等高檔項目更高。
優勢三
第二套住房貸款及首付款比例
公貸:只要還清第一套住房的貸款,就可以直接申請第二套住房貸款;
商貸:根據目前多家商業銀行頒布的標准,二次購房或者是高檔住宅的購房者將執行上限利率(6.12%)和30%以上的首付款。
優勢四
單筆貸款最高額度
公貸:目前一般最高可貸到40萬,信用等級為AA的最高不超過46萬,信用等級為AAA的最高不超過52萬;
商貸:沒有最高額度規定。
優勢五
貸款人年齡限制
公貸:沒有年齡的限制;
商貸:有年齡上限。
貼息的好處在哪裡
個人住房貸款政策性貼息,是指管理中心與有關商業銀行合作,對商業銀行發放的商業性個人住房擔保貸款,凡符合管理中心貼息條件的借款人,由管理中心根據貸款人可以申請的貼息額度,按照商業性個人住房貸款和住房公積金個人貸款的利息差進行貼息。
例如,貸款人總借款為50萬元,經管理中心審核後該貸款人住房公積金貸款額度為20萬元,過去貸款人只能采用組合貸款的方式,即貸款總額50萬元=20萬元(公積金)+30萬元(商業)。而采用新流程後,貸款人只需在銀行辦理商業貸款的同時申請貼息業務,對所借的50萬元貸款人全部按照商業貸款利率進行還款。其中享受貼息部分的20萬元,管理中心將一年兩次向貸款人按照公積金貸款與商業貸款利率差(不高於基准利率)計算出的利息差進行貼息。
而對於采用自由還款的貸款人,在每月償還金額較多的情況下,貸款人總體負擔的利息會相應減少。
鏈接
公積金、貼息的前期費用對比
一、公積金、組合及貼息的前期費用的構成對比
1.公積金貸款的前期費用包括:擔保費(擔保中心擔保需要)、抵押物評估費(商品房、二手房需要)及代辦費(委托代理經辦機構辦理的需要)
2.貼息業務前期費用包括:貼息擔保費、律師費
二、公積金、貼息的前期費用的支出對比
以貸款人購買商品房為例,在貸款人貸款金額、貸款年限均相同的情況下進行費用比較。假設貸款人購買評估價值為60萬元,貸款金額為40萬元,貸款年限為15年,則:
1.公積金貸款方式:(單位:元)
總費用=抵押物評估費+擔保服務費
4652=1500+3152
2.貼息方式:(單位:元)
總費用=貼息擔保費+律師費
4812.8=3612.8+1200