房貸服務不可動『歪心思』

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來源: 經濟日報 作者:郭子源 編輯:馮丹丹 2022-09-23 08:32:00

  近日多家媒體報道稱,由於目前的經營貸款利率整體低於個人住房尤其是二套房貸款利率,資金中介們便嗅到了價差的『商機』。於是,部分中介主動營銷,試圖為那些想提前還房貸、想節約利息支出的人提供所謂的『轉貸』服務。需要注意的是,部分服務暗藏風險,或涉違法違規行為,對此應予以高度重視。

  資金中介的『商機』到底是什麼?房貸、經營貸之間究竟怎麼轉?操作手法通常如下:假設你現在有100萬元的房貸,以房產作為抵押,想要提前還款卻沒有充足資金。這時,資金中介先把還房貸的錢借給你,你還清房貸後,房產得以解押,然後,中介讓你以該房產作為抵押物向銀行申請經營貸款。等貸款批下來,你再用這筆錢償還欠中介的債務。最後的結果是,你名下擁有經營貸,同時按期支付經營貸的利息。由於目前的經營貸款利率整體低於房貸利率尤其是二套房利率,以上操作『似乎』實現了多贏:中介賺到了服務費,購房者節約了利息支出,銀行提前收回了貸款。

  但是,這看似『討巧』的做法卻暗藏違法違規的可能,購房者必須高度警惕。問題集中在經營貸款的申請主體上。一般情況下,經營貸的發放對象是企業主,個人申請經營貸的前提是擁有公司。但在實際操作中,以上規定卻被暗中『掉包』。部分資金中介在推銷時宣稱,可以幫助沒有公司的個人注冊公司,具體流程由他們包辦,客戶只需提供相應的證件、材料即可。需注意,這些所謂的公司多是『空殼』,既無實際經營地點,也無具體業務,更沒有流水,只是被用於申請銀行貸款。

  以上做法可能涉及兩方面的違法違規問題。一方面,中介可能提交虛假材料,進而導致借款人涉嫌騙貸。另一方面,借款人將本該用於經營的貸款資金挪為他用,此行為一經查出,銀行會提前中止服務、收回貸款,這時借款人會十分被動,不僅無法在短時間內湊出足額資金還貸,還要承擔失信的不良後果。

  提前還房貸也好,節約利息支出也罷,願望是好的,但『歪心思』不可動,要堅守合法合規的底線。近年來,房地產金融領域違法違規行為屢禁不止,其背後是多方逐利的驅動以及強監管的缺位。例如,當市場普遍看漲房價時,購房者傾向於加杠杆入市,消費貸、經營貸違規入樓市等行為便蠢蠢欲動;當購房者傾向於提前還房貸時,經營貸又變成了轉貸的工具,上演著『借新還舊』的把戲。

  對此,監管部門要重拳出擊堵漏洞、銀行要自查自糾強問責、購房者要客觀分析理性操作。首先,監管部門要強監管、嚴監管,對貸款審查不到位的銀行、未履職盡責的工作人員依法依規處罰。其次,銀行要自查自糾,發現問題後要嚴肅整改,對存在違法違規問題的員工以及與中介勾結的『內鬼』強問責。購房者則需理性分析,不可盲目跟風。提前還房貸是否劃算,這本就因人而異,要結合個人收入結構、個人經濟規劃、對經濟指標走向的研判等各種因素審慎決策。此外,購房者還要切記,提前還款、申請貸款都要通過正規金融機構,不要輕易上了非正規渠道的『套』。

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