多數公積金貸款客戶表示『且貸且珍惜』

　　隨著年終獎的發放，不少購房人有了閑錢。不過，一邊是房貸的壓力，一邊是理財產品收益率持續下降，許多購房人開始糾結，用年終獎提前還款究竟值不值。

　　有購房人對《證券日報》記者表示，『且貸且珍惜，不考慮用年終獎提前還款』；但也有購房人盤算著要不要提前還房貸，『房貸利率跑贏了銀行理財產品收益率，年終獎數量不小，提前還款可以減輕很大壓力』。

　　提前還款VS理財

　　最佳選擇因人而異

　　融360數據顯示，春節前最後一周（1月25日-1月31日）銀行理財產品平均預期年化收益率為4.30%，創一年半來的新低。

　　從不同銀行類型來看，城商行發行理財產品451款，平均預期年化收益率為4.47%，股份制銀行發行理財產品153款，平均預期年化收益率為4.44%，農信社和農村合作銀行發行理財產品18款，平均預期年化收益率為4.36%，農商行發行理財產品410款，平均預期年化收益率為4.28%，外資銀行發行理財產品14款，平均預期年化收益率為3.34%。

　　從產品期限來看，3個月以內產品351款，平均預期年化收益率為4.23%，3個月-6個月產品621款，平均預期年化收益率為4.30%，6個月-12個月產品489款，平均預期年化收益率為4.33%，12個月以上產品84款，平均預期年化收益率為4.35%。

　　在『寶寶』類產品方面，78只互聯網寶寶產品的平均七日年化收益率為2.95%，連續三周『破3』。

　　《證券日報》記者計算發現，如果北京的購房人是在2017年元旦後獲批的首套房按揭貸款，執行利率最低為基准利率的0.9倍，實際利率為4.41%；如果是在2018年獲批的首套房按揭貸款，執行利率為基准利率上浮10%，實際利率為5.39%。也就是說，如果有了閑錢，在資金滾動理財、不出現長時間空檔期的前提下，投資銀行理財產品的收益率追不上近兩年的房貸利率。

　　綜合上述數據來看，對於更早獲批（彼時房貸利率還有八折、八五折，甚至七折優惠）的購房者來說，房貸優惠利率可謂相當劃算。

　　在北京工作的王女士對《證券日報》記者表示：『以前總覺得無債一身輕，有閑錢就想著還貸款，現在觀念有了轉變。我前幾年獲批的貸款利率是基准利率的八八折，跟最近銀行理財產品收益率基本持平。不過，如今房貸收緊，優惠利率申請不易，我不打算提前還款。』

　　家住北京市海淀區的王先生則計劃著提前還款：『我的投資策略比較保守，多數閑錢都用來投資風險較低的銀行理財產品和存款，今年年終獎到手後沒找到合適的理財產品，想申請提前還貸，減輕一下還款負擔。』

　　《證券日報》記者在朋友圈針對『是否計劃將年終獎提前還房貸』做了個小調查發現，多數獲批優惠商貸利率以及公積金貸款的購房人都表示：『且貸且珍惜，不考慮用年終獎提前還款』。

　　部分銀行

　　提前還款收手續費

　　當然，也有部分手頭寬裕，找不到合適投資途徑的貸款人，想申請提前還貸減輕一下還款負擔；還有近期有房屋置換需求的購房人，考慮提前還款。

　　《證券日報》記者諮詢北京地區多家銀行了解到，辦理提前還款，貸款人有可能需要支付違約金。同時，本報記者了解到，每家銀行的收費標准並不一樣，甚至即使同一家銀行的不同支行，操作也有細微不同。

　　以某外資行為例，該行貸款後1年-2年內提前還款（一次全部還完），銀行將收取本金的2%人民幣（最低20000元）作為違約金；2年-3年之內提前還款，銀行將收取本金的1%人民幣（最低10000元）作為違約金；3年之後，無違約金；如果是部分提前還款：貸款後1年-2年之內，銀行將收取還款額的2個月的利息作為違約金（最低4000元）；2年之後，無違約金。

　　某國有大行則規定，貸款不滿1年提前還款，收取提前還款額的3%作為違約金；貸款1年-2年提前還款，收取提前還款額的2%作為違約金；貸款2年-3年提前還款，收取提前還款額的1%作為違約金。

　　一般來講，商業銀行收取違約金的期限不會超過3年(還貸期限)，期限過後，違約金會取消或逐漸減少。

　　還有銀行還貸滿1年後不收取違約金。例如，另一家國有大行只要還貸滿1年，提前還款就不收取違約金，但該行規定提前還款金額的下限為每月還款額的6倍，並且金額必須是1萬元的整數倍。

　　值得一提的是，在《證券日報》記者諮詢過程中，多位銀行工作人員建議，與近期銀行理財收益率做對比，對於房貸利率享受了八七折和更低折扣優惠的購房人而言，提前還款並不劃算。如果購房人確實打算提前還款，可以向貸款銀行諮詢提前還貸的申請時間、最低還款金額以及其他所需要准備的資料。