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繼延遲退休和延遲領退休金遭到廣泛爭議之後,“以房養老”的提出也再次成爲輿論關注的焦點,坊間關於這個集房子和養老兩大難題於一身的政策的公衆質疑聲,顯然高過了經濟學家和社會學家的理性推論。作爲一個並非首次提出的概念,政策面、心理面和操作面是否已經具備啓動條件,尤其是包括房屋繼承、抵押風險、房屋產權等方面的操作是否已經成熟,對此,業內和百姓各有說法。更有分析人士認爲,理想很豐滿,現實很骨感。對於正處於養老金困境中的中國,“以房養老”的想法雖好,但全面推行前路漫漫。
政策面:產權桎梏仍存
日前,國務院下發《關於加快發展養老服務業的若干意見》,提出要開展老年人住房反向抵押養老保險試點,即“以房養老”。據瞭解,“以房養老”是老人將自己的產權房抵押給銀行,在繼續享有住房使用權的情況下,定期從銀行取得一定數額養老金;當老人去世後,銀行或保險公司收回住房使用權再將住房出售或出租。通過該政策的實行,老年人既能住在自己的房子裏,又能將房產提前變現用於養老。這就好像把“住房抵押貸款”倒過來做,因此又被稱爲“倒按揭”。
“我覺得產權期限問題是這個政策的一個大BUG,70年土地使用權的限制如果不解決的話,以房養老政策就很難讓人信服。”40歲左右的市民陳先生的擔憂,恐怕是市民普遍對“以房養老”能否順利推行在政策面心存疑慮的根源。而記者從青島多家銀行得到的信息也表明,目前幾乎所有銀行都還未正式推出“以房養老”相關業務,事實上,作爲該業務的“操盤手”,銀行方面更擔憂產權和評估帶來的後續問題。中國農業銀行青島分行客戶經理孫鵬先生接受採訪時表示,“目前銀行能開展的這種‘倒按揭’業務確實還存在政策瓶頸,‘倒按揭’的抵押房產房齡不一,地段不一,品質不一,如何評定房屋價值會是一個必須面對和必須逾越的首要難題。”
“正如改革進入深水區一樣,我國的養老制度改革也同樣面臨着這樣的艱難抉擇,深水區的改革是需要付出艱辛和努力的,所以在一個基礎性政策會扭曲市場的大語境下,想要通過市場手段強行解決“以房養老”的制度性障礙,顯然有點一廂情願。”青島市委黨校於忠珍教授認爲。
心理面:青睞“內部倒按揭”
事實上,除了對以房養老的政策面的疑慮,中國人與生俱來的傳統觀念纔是限制以房養老政策推行的真正桎梏。因此,將住房抵押給金融機構以獲取養老金的形式所引發的坊間熱議和爭論,更多層面是來自於人們依然對目前傳統的家庭養老形式青睞有加。
“確實如許多人說的,對於一個具有宗族傳統的轉型期社會來說,倒按揭的方式更適合於無子女或者失獨老人,對於大多數有子女的家庭來說,需要過一個巨大的心理關。”青島科技大學法學講師宋敏表示。
“如果讓我選擇的話,我寧願把房子留給孩子,在家庭內部進行倒按揭。”50多歲的市民陳先生直言不諱。他說,房子畢竟是財產,將來留給子女或晚輩,這是老人們最大的心願。“所以,對於中國這樣一個重視親情的社會來說,與其把房子抵押給銀行,我覺得還不如讓孩子們按期支付養老費用給父母,照顧其日常生活,或者是子女爲父母購買郊區養老公寓或繳納養老院費用,將來父母的城區住房贈予子女或由子女繼承。”宋敏認爲。
78歲的市民韓先生認爲,有了錢並不一定會有幸福的晚年,天倫之樂纔是真正的幸福源泉。“所以,對於大多數的老人來說,養老並不是簡單的資金問題,“以房養老”僅僅是從解決老年人養老資金問題上着手,並未真正考慮到他們更深層次的真正心理需求。”島城心理專家王國香表示,“抵押出去的房產可能會成爲割裂親情的鴻溝,這種心理張力是以房養老政策必須要緩解的矛盾之一,否則,以房養老並不會帶給老年人高生活質量的晚年生活。”
操作面:尚須不斷完善
“以房養老之所以在歐美等國家成爲較爲成功的養老模式,得益於它完全集金融資產和配套服務於一身,具有很強的操作性,而這些在中國還遠未真正提上議事日程,所以市民充滿疑慮也在情理之中。”宋敏認爲。
有關人士認爲,歐美“以房養老”的順利推行,與其房屋特性的階段性定性息息相關。“西方人的房屋定位是商品性質,而中國目前投資品和商品共存的性質,而且在相當長的時間裏,投資品的性質更爲突出。”一位有着多年房地產投資經驗的業內人士表示,中國的房屋性質的特點是初級階段的必然反映。所以,房產配套政策如遺產稅、房產稅等都還遠未成形,房主們還遠未感受到房產持有階段的高負擔和高壓力,因此,與高壓之下更樂於把房子變現換取美好晚年生活的西方人相比,以房養老的動力並不大。
此外,國外完整的養老體制和良好的養老環境,都是輕鬆托住“以房養老”美好願望的硬件。而中國在這方面看齊還有很長一段路要走。“把自己的房子抵押給保險公司、銀行等金融機構換來資金養老,即使是過了心理這道坎,但是在實際操作層面,也需要數量足夠的養老公寓、養老院等養老機構作爲配套。目前,我國的養老機構的民營化進程纔剛剛起步,許多養老院本來就存在持幣待購的搶手行情,未來以房養老政策會增加更大數量的市場需求,供求缺口會越發加大。這是該政策必須首先配套解決的問題。”於忠珍表示。本報記者