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明年1月1日起,個人房貸月供將會“降價”。央行今年連續兩次下調貸款利率,5年期以上貸款基準利率從7.05%降到6.8%;5年期以上的公積金貸款利率,則由今年年初的4.9%下調至4.5%。由於銀行約定貸款基準利率的調整方式通常爲“次年1月1日”,這意味着房貸將從下個月起執行新利率,房貸一族每月的還款額也將相應減少。
>>公積金50萬貸30年,每月將少還120元
“終於快等到2013年了,今年央行兩次降息,這樣新的一年我每個月的房貸就能減少一些了。”10日,省城市民劉先生告訴記者,年初買房時他從一家銀行貸了50萬元,期限30年。按照購房合同,無論當年利率作何調整,都要從次年的1月1日起,按照新的貸款利率還款。
今年6月,央行將5年期以上貸款的基準利率從7.05%降低到6.8%,7月份又再次下調到6.55%,總共下調0.5個百分點。5年期以上的個人住房公積金貸款利率,則由今年年初的4.90%下調至4.50%,下調0.4個百分點。
據瞭解,銀行在與客戶簽訂房貸合同時通常都約定:貸款期限在一年(含)以下的,執行合同利率,不分段計息;貸款期限在一年以上的,自每次基準利率調整之日的次年1月1日開始,按該次調整後的基準利率執行。這意味着,在今年6月份利率調整前,已經與銀行簽訂了房貸合同的市民,將從2013年1月起按照新的利率還款。
10日下午,中國工商銀行山東省分行營業部住房金融及個貸中心的工作人員給記者算了一筆賬。以貸款50萬元期限30年、貸款方式爲等額本息計算,按照年初的商貸基準利率7.05%,每月須還款3343.32元;而從明年1月起,執行新的貸款利率6.55%後,每月需還款3176.8元,比以往減少166.52元。
如果是公積金貸款,以目前最普遍的貸款50萬,30年還清,等額本息還款法計算,利率調整前,借款人每月的還款額爲2653.63元,調整後,從明年開始,還款額減少到2533.43元,每月可少還120.2元。
>>臨近年底,省城未現提前還貸潮
以往臨近年底,各商業銀行通常會迎來一撥提前還房貸的客戶。今年年內央行兩次降息,對市民提前還貸是否有所影響?10日,記者諮詢了省城多家商業銀行得知,目前各家銀行並未出現客戶提前還貸潮。“有個別提前還貸的客戶,但與平常相比,沒有什麼明顯變化,屬於正常。”中國工商銀行山東省分行營業部住房金融及個貸中心副總經理李強表示,市民是否提前還貸,往往與個人的資金多少以及理財的理念有關。“而且今年正趕上央行兩次降低利率,減少了利息支出,這對房貸客戶有利。”
記者採訪中瞭解到,到了年底,因爲有了一年的積蓄,再加上單位發年終獎,仍有不少市民考慮提前部分還款,以減輕房貸壓力。
到底哪類人羣適合提前還貸呢?李強建議說,市民是否提前還貸,要因人而異。尤其是之前享受了七折優惠利率的貸款客戶不適合提前還貸,還不如拿這筆錢存款合適。“七折利率按照5年期以上基準貸款利率6.55%計算的話爲4.585%,低於5年期以上的存款利率4.75%,存貸款利率是倒掛的。”
李強表示,還有兩類人羣不適合提前還房貸。一類是採用等額本息還款,且已接近還款中期的貸款人,因爲前期還的利息多,本金少。“到了還款中期,已償還了大部分利息,提前還款的話,更多還的是本金,意義不大。”李強說,還有一類人採用等額本金還款且還款期限已超過1/3,因爲也已經償還了大部分利息,也沒必要提前還貸。
“而對於還款初期的客戶,既沒有享受利率優惠,也沒有更好的投資理財項目,可以考慮提前還款或部分還款。”李強提醒說,以工商銀行爲例,如果貸款人打算提前還款,需要提前15日向銀行提出申請。(記者李飛喻雯)