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近來一場關於延遲退休的廣泛爭論深深觸動了人們的神經,當前的養老制度是否可持續的問題引發了人們廣泛熱議,同時,也再次提醒中產階級人士來直面可能的養老危機,理性地審視自己的養老儲備規劃--未來我們想要怎樣的幸福,養老生活會如何,幸福養老依靠誰?讓我們透過這一輪的坊間熱議,結合此前發佈的中產家庭養老規劃調查結果,來探視中國中產階級的幸福養老觀。
中產家庭幸福養老面面觀:
2011年7月,由中宏保險攜手零點諮詢聯合發佈的《中國中產家庭幸福養老規劃白皮書》爲我們揭示了中產家庭幸福養老的觀念、隱憂和困惑。與現在的生活相比,中產階級對未來的養老生活會更幸福表示了審慎的樂觀,人們普遍關注幸福養老的可持續性。而對未來養老是否幸福將信將疑,不同年齡階段的人,對養老問題的態度也迥異:比如80後“少年不識愁滋味”,對養老最樂觀;60後、70後,作爲家庭的頂樑柱,生活壓力非常大,因此最爲悲觀;而60前,因爲已經逐步進入養老階段,已經能夠坦然面對。
而無論是哪個年代,關於幸福養老的基本要素基本都是相似的。當下的中產一族普遍認爲,幸福是自己的。影響養老幸福的首要關鍵因素,是配偶和自身的身體健康;其次,步入老年之後,除了日常生活開支之外,日常護理和醫療等費用也逐年上升,而當今的中產階級非常重視退休以後能夠獲得相同或者更好的生活質量,諸如旅遊和培養興趣愛好等支出將佔到重要比例。因此,養老資金是否充足是城市幸福養老的最關鍵的因素之一;與此同時,在中產階級看來,房子不僅是“結婚必需品”,也是養老必需品。健康的身體,有錢花,有房住,分別有91%、86%和85%的中產階級家庭認爲這些是養老幸福的重要因素。
中國的傳統價值觀,決定了中產階級同時感受到幸福又是社會的,孩子、父母、配偶、環境等一個都不能少。子女和父母的生活安康、配偶之間的相互理解和關心、家庭關係的和睦,以及社會對老年人的特別關愛,分別被當今中產階級推選爲重要的幸福要素。
養老資金是幸福養老的重大隱患:
養老資金不僅是影響中產家庭養老幸福的關鍵因素,亦是中產家庭心目中的最大隱患。在社保只能解決溫飽的基礎上,養老資金的籌備離不開中青年時期對財富的積累和合理管理。養老資金對資金的保本性要求較高,同時又需要達到一定的收益。
據統計,到2050年,中國的老齡人口總量將超過4億,老齡人口比重將超過30%。以60歲退休,預期養老25年,按每月3000元的消費水平爲例,在不考慮通貨膨脹持續、物價水平提高、預期壽命延長等情況下,養老費用將輕鬆超過100萬。
相對中產家庭對未來養老生活的幸福預期,他們對於養老的準備就很不充分。白皮書通過數字真實地向我們揭示了,僅有12.5%的家庭對未來養老進行了充分準備,四成家庭進行了一定準備,而近半數家庭基本從來沒有準備,甚至沒有考慮過養老問題。在未着手進行養老準備的情況下,對今後任何的美好設想都是比較盲目的。
積極籌備領跑幸福人生:
人活着,錢沒了。未富先老的銀髮危機,將成爲中國發展進程的重大挑戰,更提醒人們自籌養老金刻不容緩。人無遠慮,必有近憂。唯有未雨綢繆,提早做好個人的養老儲備規劃,才能以不變應萬變,隨時應對養老帶來的挑戰。
中宏保險的理財專家提醒公衆,在急於應對房貸、車貸和兒童教育各類大型開銷的情況下,更應當盤點整體家庭財務金字塔是否合理堆砌。位於“金字塔”底座,應配置一些風險比較低、安全性比較高的產品,比如銀行存款,長期國債、養老年金和保障型的保險產品,金字塔越往上,越可以搭配一些相對風險比較高的產品,比如股票、基金投資。
在夯實金字塔底層基礎的理財工具選擇方面,隨着近年來房市和股票市場的跌蕩起伏,分紅型商業養老保險所具有的保障和保值雙重功能日益顯現。這類保險產品是在傳統的養老產品基礎上,由保險公司將分紅保單盈餘按一定比例向保單持有人進行分配。通過保單分紅髮揮“聚沙成塔”的累積效應,有效抵禦通貨膨脹對養老金的威脅,使養老金保值增值;與此同時,通過其保障功能爲家庭撐起保護傘。比如一款中宏“富貴年華”兩全保險(分紅型),就是集保障與養老補充爲一體的上佳解決方案。在客戶退休之前以提供保障爲主,退休之後則以滿足其養老需求爲主。它獨特設計的現金利益選擇權,讓客戶可靈活選擇從約定的退休年齡(55/60週歲)起按月領取養老金;或者不行使該選擇權,按照合同約定一次性領取滿期金。無論是否選擇行駛現金利益選擇權,客戶在其人生家庭責任重心期(55/60週歲前)均可獲得高額的壽險保障。同時,“富貴年華”作爲一款分紅保險,可讓客戶享有現金分紅,用於收入補充或者留存保險公司累積生息。
中宏保險的理財專家同時建議,在利用分紅型養老保險產品儲蓄養老資金的基礎上,養老規劃還需配備健康保險做好退休後的健康保障,安享富足健康的養老生活。(來源:中宏保險)
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