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最近一個多月,央行已兩次降息,5年期以上房貸基準利率已從降息前的7.05%一次性降爲6.55%,降幅爲0.5個百分點。業內普遍的觀點認爲,目前降息週期已經來臨,年底前還有進一步降息的可能性,對於房奴們來說,貸款的壓力已明顯減輕。
昨日,記者在採訪中瞭解到,降息已帶來了新老房奴兩方面的一些變化。對於已有房貸在身的老房奴而言,壓力適當減輕,提前還貸的衝動也跟着降低;而想要貸款購房的新房奴,則會因利率降低而使購房計劃提速。
房貸利率同比降近兩個百分點
最近一次降息是在7月7日,降息後的5年期以上房貸基準利率爲6.55%。值得注意的是,去年7月7日之前,還一直處於一個加息通道中,當時的5年期以上房貸基準利率曾一度升至7.05%。僅從基準利率的對比來看,當前該檔次房貸利率同比降幅爲0.5個百分點。不過,房貸利率的實際差距還遠不止於此。
去年同期,在國家宏觀調控政策影響下,各商業銀行處於貸款資金緊張的大環境當中,對於首套房貸普遍執行的是上浮利率,即在基準利率基礎上上浮10%甚至更高。而自今年年初以來,各家銀行已經在首套房貸利率上有所鬆綁,目前長春多家銀行已經給出9.5折的優惠利率,甚至有個別銀行給出8.8折的最低優惠。7.05%上浮10%的利率爲7.755%,6.55%打8.8折的利率爲5.764%,兩者相差近兩個百分點。
房奴暫緩提前還貸計劃
昨日,記者在採訪中瞭解到,降息已帶來了新老房奴兩方面的一些變化。
據悉,去年連續多次的加息,使得很多銀行房貸部門都出現了提前還貸人滿爲患的情況,想要辦理提前還貸都得提前數月向銀行提交預約申請。而今年的情況截然相反。“利率下降,還貸的壓力大大降低,很多人不急着提前還貸。”昨日,記者採訪了幾家本地銀行,據銀行人士介紹,跟去年利率一漲再漲的情況有所不同,降息週期下,很多攢了一部分錢有提前還款打算的房貸族還在觀望中,暫時放緩了提前還貸計劃,辦理提前還貸的客戶較去年同期明顯減少。
-算賬
新老客戶對比
50萬貸20年利息少還14.3萬元
利率的降低,對於想要貸款購房的人來說,影響不小。
去年7月,以7.755%的利率獲得住房按揭貸款,50萬貸20年,按等額本息還款方式,月供約4106.29元,總利息約48.6萬元;而今年,另外一位貸款人,同樣是50萬元貸20年,以5.764%的利率獲得貸款,月供約3514.41元,總利息約34.3萬元。相比之下,時隔一年,後者比前者的月供少591.88元,利息少約14.3萬元。
同一客戶對比
50萬貸20年利息少還3.8萬元
對於兩次降息前已經貸款買房的老客戶來說,其月供變化影響並不能採用上述對比方式。舉例說明:同樣以去年7月,以7.755%的利率(基準利率7.05%上浮10%)獲得住房按揭貸款的客戶爲例,50萬貸20年,按等額本息還款方式,月供約4106.29元,總利息約48.6萬元;因爲今年兩次降息(假設年底前不再降息),5年期以上房貸基準利率爲6.55%,該客戶與銀行約定的又是“滿一年調整”的方式(遇法定利率調整,合同項下貸款利率按貸款發放日起滿一年的期限做調整),該客戶的貸款利率將調整爲7.205%(基準利率6.55%上浮10%)。
由於此前該客戶已還款12個月,已還本金約1.1萬元,已還利息約3.8萬元。在剩餘19年(228個月)的還款期內,假設不再有利率變動,一直執行7.205%的利率標準的話,月供降至3944.15元,剩餘借款應付利息約41萬元。這樣一來,該客戶貸款利息總額約爲44.8萬元,要比原先設想的48.6萬元總利息少還約3.8萬元。
-提醒
選對還款方式也能省錢
業內人士提醒,降息通道下,除了靠選擇一家利率更優惠的銀行外,選對還款方式也能省錢。比如50萬元20年房貸,按當前基準利率6.55%,等額本息還款方式下,月供3742.6元,利息總額約39.8萬元;等額本金還款方式下,首期月供4812.5元,逐月遞減,最後一期月供2094.7元,利息總額約32.9萬元。後者能省約6.9萬元的貸款利息,但是,選擇等額本金還款,購房者在初期的還款壓力會比較大。
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