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盡管時時自稱為『房奴』,但朋友們還是經常揶揄她『地主老財』,每次小米都只是笑笑。如果走在大街上碰到小米,你絕對很難想到,眼前的這個時尚新潮的80後女孩名下已經有了三處房產。每次說起自己的『理財經』,特別是三套房產的來龍去脈,小米都頗為自得。『今天的一塊錢比明天的一塊錢更有價值』,這是小米嘴裡最常冒出的句子。
小米曾是北京一所著名大學商學院的高材生,2003年大學畢業後在一家知名外企供職,月收入不菲,算是一個標准白領。2005年的時候,在父母的資助下,小米買了第一套屬於自己的房產。提起這套位於奧運村的房子,小米的興奮溢於言表:『那時候房價還不算太高,140平方米的房子也就140萬元,現在這套房子的市值已經翻了將近一倍,已經到260萬元了。』當時就買這麼大的房子,一方面考慮到父母經常到北京來,另一方面也是本著投資的念頭,『有奧運概念支橕,在奧運村地段存個房子肯定比存錢劃算得多』。
其實,小米的家境非常不錯,父母在江蘇老家經營著一個規模不小的木材廠。當時家裡的資助加上自己的積蓄足以全額付清購買那套房子。但是小米執意要用貸款的方式買房,父母和身邊的朋友都勸她,何必要和自己過不去,背著貸款還20年,還白白給銀行打工。
學經濟的小米當然也算過貸款買房的成本:貸款90萬元,每個月還貸6800元,貸款期限20年,最後連本帶利還給銀行160萬元,也就是有70萬元的利息都交給了銀行。
看起來的確不怎麼劃算,但小米用『機會成本理論』給父母算了另外一筆賬。如果一次性付清的話,那麼相當於把90萬元都押在了不動產上,也就相當於放棄了用這90萬元來『錢生錢』的機會。可是,『一共20年的時間,這90萬元要是打理得當了,沒准能翻好幾倍呢,肯定不止賺70萬元』。
小米將父母資助的多餘部分,一部分買了5年期的國債,一部分進了股市。『國債回報率不是很高,但是風險小,穩定;股票風險高,但是回報率也高。』小米有著自己的投資策略。2007年中國股市大牛,小米在這一輪牛市中『把十年的房貸利息給賺回來了』。
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敢問‘中國正式認真的統計過不良貸款嗎?’就算一個月你的工資是1萬,能長期工作到30年的話可以貸款,貸60萬的房,貸款率7%的話,一個月要還近4千元,加上利息30年後你總共要交143萬。也就是說按世界購房合理性來說,買年收7倍的房是比較合理的,一年12萬年收的7倍是84萬元,但30年後加利息你所用的總額是143萬元。也就是說143/12=11.9倍,結果是還不起貸款。你的房子很有可能被收回。因爲你沒有償還貸款的能力。