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激活負債杠杆
尹蓉為任先生支的第二招是要充分利用負債杠杆。
『您是2004年購買的房產,200萬元的房款只貸款了50萬元,太可惜了。』這麼做沒有利用負債的杠杆效應。如果當時貸款100萬元,用剩下的錢在前兩年投入股市或買基金,收益可觀。
其實,負債杠杆的作用無處不在,最典型的是信用卡。尹蓉建議任先生和太太辦理1至2張信用卡。平時盡量使用信用卡進行消費,到了下個月初再還款。
『每家銀行都有51天的還款免息日,我們做過統計,像任先生一家的消費情況,如果每個月都能充分利用上這一優惠,再配合民生銀行的「錢生錢B」的業務,一年下來的利息收入將近五千元。』
所謂51天免息日是指從銀行出賬單的第二天到還款日的期限,在這段時間裡消費免息。任先生可以選擇將儲蓄卡和信用卡掛鉤,設置在還款日自動進行扣賬還款,這樣就可以獲得最大化的優惠。而『錢生錢B』指存款在五萬元以上可申請的一項活期存款業務,利息等於平時的7天通知存款,為1.7%,隨存隨取。
巧用保險提供保障
『您兩位的養老金比較充足,企業年金也較為優厚,再加上平日的投資組合,再買商業養老保險就顯得有些多餘了。對於您家來說,保險應當作為必要的保障。』
尹蓉為任先生一家設計了兩種保險:20年定期聯合壽險和意外險(先生35萬元,太太10萬元),合計每年支出為5000元,剛好抵消利用負債杠杆收益的利息。
尹蓉說,之所以選擇20年作為壽險的期限是因為近20年是這家人財務變動最大的一段時間。一是房屋貸款要在這一階段還,二是夫妻倆將在這段時間進入事業黃金期,收入和儲蓄迎來最高點,如果出了什麼差錯,將會帶來沈重的經濟負擔。買了保險後,即使他們中的一個人發生了意外,整個家庭還可以憑借70萬元的保費還清房貸,保障生活。
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