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小張今年30歲,收入穩定,身體健康狀況良好。年收入11萬元,目前手頭上有20萬存款,10萬股票基金,基金現在浮虧2萬元,有基本社會養老等強制性保險和住房公積金。支出方面,生活支出1800元/月,房租支出1200元/月,每年旅游支出約3000元,每年給父母生活費用1萬元。小張想請教理財師:如果在未來三年有購房需求,如何實現購房和投資兩不誤。
投訴:收費未經客戶確認 財務分析小張年支出佔年收入的44.5%,負擔較輕。目前有20萬元存款,流動性較強,但是收益比較低,在當前負利率時代不利於資產增值,建議增加投資配置。而且,小張只有強制性保險,抗風險能力較差,建議增加保險配置。
理財建議小張現有資產配置中,活期存款額度偏高,對於小張這樣收入比較穩定的人群來說,保持三至六個月的消費支出額度即可,建議保留1.5萬元的備用金,以保障資產適當的流動性,其中5000元可存活期,另外一萬元可以購買貨幣基金。
另外,除去他目前持有的10萬元基金以外,建議將每年的結餘5.1萬元繼續拿去投資偏債型基金(按年均收益6%計算,三年後可得到16.25萬元)。存款方面,除開預留的1.5萬元備用金外,其餘的18.5萬元可考慮購買銀行理財產品和相關保險,如重大疾病險、健康險、意外險等。
購房呢?按照小張目前的收入水平,建議他購買價格70萬元左右的住房,這樣只需首付21萬元,其餘49萬元可用公積金和商業組合貸款,其中公積金貸款20萬元(貸款利率5.22%),商業貸款29萬元(貸款利率6.655%),貸款20年,這樣月供3533元。
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