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您好,我跟丈夫今年都是28歲,在私企上班,結婚一年半了,准備明年要小孩。現我們月收入加起來18000元,月花費3500元。每年交商業保險8000元,兩人均有社保。
現在住丈夫公司贈送的房子,有簽協議書,還有13年纔能辦過戶。現投入股市有6萬元,基金有23萬元,每月還有600元基金定投,50萬元國債已到三年期,10萬元平安穩贏一生,5萬元活期。已有一輛車代步,現想另外買一套三房的房子,請問如何穩健理財?
理財師:湯清中國農業銀行清溪支行金融理財師
理財建議: 1.房產規劃:購房出租、以房養房現在樓市較淡,在比較好的地段購置一套三房的房子,可用國債(2005年三年期憑證式國債年利率3.24%)到期部分本息和54.86萬元付首期、裝修。由於現時貸款利率高,盡量少用房貸,購置120平方米的房子,高檔住宅的昇值空間大,抗風險能力強,每平方米5500元,首付44萬元,剩餘22萬元用房貸,月供6800元,三年供完。購房後用於出租,月租金約3000元左右,以租養房,實際月供3800元。一家人繼續住公司的房子。
2.投資及養老規劃夫妻倆年輕,收入較高,風險承受能力較強,建議繼續持有手中的股票和基金。由於目前處於加息和通脹周期,建議少量持有銀行定期存款或國債等固定利率產品。可將每月部分結餘作銀行基金定投,根據復利效應,假設通貨膨脹率5%,每年8%的回報,每月投入2000元,27年後55歲退休,可獲得96萬元的退休基金。5萬元的活期存款可將3萬元投資於債券型基金,用於明年生孩子時用,只留下2萬元用於緊急現金備用。
3.教育金的規劃明年小孩子出生,預計每月增加支出1500元左右,亦可利用充分的時間孩子准備教育基金。建議投資子女教育保險,每年交保費29500元,連續繳交18年。在孩子18~21歲時每年領取150000元的教育年金。
4.保險規劃因明年小孩出生後家庭上有老,下有小,還有房貸20多萬元未還,因此家庭的意外險、純壽險、重大疾病險的保額加起來差不多要達到家庭年收入的6至8倍左右,纔能保證所有家庭責任的完成。建議在意外險、定期壽險上分別投保60萬元和30萬元。
5.教育增值由於夫(於夫博客,於夫新聞,於夫說吧)妻雙方都在私企工作,現在比較年輕,從28歲至33歲每年用2萬元左右用於夫妻雙方的再教育投資,業餘時間繼續深造,以提昇自身的素質,加強就業競爭力。
理財師提醒該家庭在兩夫婦退休之前,勞動能力是其最重要的財富。因此,兩夫婦應當保護其勞動能力,以便在出現某些意外時,仍然可以有穩定的收入來源,以保障其生活質量。
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