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理財人物
張先生在第一國際某電腦公司上班,月薪3500元左右。妻子羅女士在南城某私營單位工作,月薪約2500元,年底均有雙薪,兩人的單位都有社保和醫療保險,兩人有一個剛上小學的7歲孩子。張先生家裡有45000元的活期存款,每月要還2200元的住房貸款。雙方父母均有社保,暫時不需要兩人照顧。
理財目標
張先生夫婦打算兩年後將妻子羅女士父母從老家河南接到東莞,幫忙帶小孩,到時須置換一套120㎡的三房或四房居室,估計需要80萬元左右。羅女士父母表示如果資金不夠,可先資助15萬元。為此,希望理財師能夠提供一些理財建議。
連線理財師——中國農業銀行東莞分行金融理財師李英
理財分析張先生有一個溫馨的三口之家,正處於上有老下有小的階段,好在夫妻兩人收入較穩定,雙方父母都有社保,現階段不需其他人照顧。孩子今年剛上小學,因此,從現在開始應有計劃地為其積攢一些教育資金。
對於家庭保障方面,由於夫妻兩人單位都有社保和醫療保險,因此兩人對一般的疾病風險都有一定的應對能力,同時也在一定程度上解決了退休後的養老問題。建議在社會保險的基礎上再附加一些商業保險,作為社會保險的必要補充。對於孩子的保險,可以根據個人情況選擇,孩子在學校繳納的保險就差不多夠了。
對於家庭投資方面,張先生夫婦月收入6000元,屬於中等收入水平。由於每月需負擔2200元的住房貸款,再加上日常生活開銷,使得可用於投資的部分相應減少。建議開源節流,盡量壓縮日常開支。45000元人民幣存款收益率較低,應轉向其他投資品種。年底雙薪可考慮集中投資保險。
理財建議張先生和羅女士家庭月收入合計6000元,每月需繳納住房貸款2200元,所剩金額就不多了,所以應該盡量減少日常開銷。然後拿出一部分作為孩子的教育基金。再設定每個月的固定節餘數,使每個月的節餘相對穩定,就可以進行基金定投了,即每月購買一定數量的基金。這實際上是采用了平均成本法投資,可以最大限度地減小風險的波動性,同時也是非常省心的一種投資方式。
資本增值張先生現有人民幣存款45000元,為活期存款,建議以3個月定期存款的方式留存15000元作為應急准備金,其餘的30000元全部用於投資債券和基金市場,可按照1:1:1的比例分別投資於債券或貨幣型基金、平衡型基金。
家庭保障張先生和妻子應該購買一些商業保險作為補充。保險費可用年底雙薪部分支付。主要用於購買人壽險、大病險、意外傷害險和養老險。由於羅女士的月收入只有2500元,剛好夠支付住房貸款,沒有過多剩餘。因此張先生一旦發生意外,她的收入將不足以支付家庭的正常開支,所以應加大對張先生的投保力度。另外,還要特別提示:一般家庭准備6個月的總收入作為家庭的應急准備金最為合適。
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