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最近,滬上多家銀行推出了『按周供』新的個人按揭還款方式,能為借款人節省可觀的利息。這種加速還款法是如何減少利息的?哪些人適合這樣的產品?需要細細探討。
周供可省10萬元利息以『雙周供』為例,在還款方式上,原來需每月還款一次的貸款改為每兩周還一次,每次還款額為原月供的一半。由於貸款還款頻率提高了一倍,使本金遞減速度加快,降低了對貸款本金佔用的時間,從而減少了利息生成。這種方式大大節省了借款人利息支出。
如果以兩周為一次還款周期,相對月供,佔用銀行貸款時間就由原來的一個月減少為兩周,相應地利息也會減少。這和一次性部分提前還貸後,需償還本金減少後,貸款利息也會相應減少的原理是一樣的。
假設借款100萬元,30年(按5年以上基准利率7.83%下浮15%,6.6555%計息)等額還款,按月還款的總利息支出131.24萬元,而按雙周還款,還款期限縮短至25年,總利息支出相應減少至107.14萬元,周供比月供節省利息24萬多元。
加速還款法類似提前還款但如從上述還款的已知結果逆推就會發現,如果借款人直接申請100萬元,25年等額還款方式,按月還款的總利息支出僅105.49萬元,比『雙周供』還可節餘2萬元利息。不過『雙周供』前提是30年還款期,相對25年期等額月供法,其還款壓力較小,每期約還款3211元,而25年期等額月供須6849.56元,月供款總額相差400多元。
此外由於還款頻率不同,『按周供』借款人實際需支出的供款也會增加。在一個年度內,按月還款的次數為12次,按雙周還款的次數約26次,按周還款的次數約52次,在加速還款的周供模式下,每年實際的還貸供款相當於13次按月供款,意味著每年提前償付了一個月還款。有人認為『周供』類似於提前還款,正因為借款人每年多還了款,因此纔節省利息、縮短了還款期。
『周供』並非適合所有人盡管不能簡單地說,加速還款法更省息,但這種新型的還款方式,無疑為借款人提供了多元化思路。如果收入特點與還款周期相吻合,在不影響財務規劃的同時,『周供』確是一種理想選擇。
適合周供者,收入周期應與還款周期相匹配。國外『按周供』非常普遍,這與周薪制度有關,還款支出與收入周期相吻合,避免了對正常生活現金流的乾擾。以『月薪制』為主的國人更適合月供方式。不過如家庭現金流較充沛,對因提高還款頻率引起的還貸壓力並不敏感,是可以嘗試『周供』的。
此外,選擇『周供』的借款人,要更合理地安排資金規劃,特別要注意,須按計劃在銀行扣款前保證還款資金賬戶餘額充足,避免逾期罰息和給自己的信用帶來不良記錄。
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