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案例:鄧先生31歲,貿易公司市場部經理,年薪稅後6.5萬元,太太在銀行做前臺儲蓄工作,28歲,年薪稅後4萬元。現在居住在岳父名下的一套71平方米住宅,價值36萬元;另有銀行存款13萬元,基金3萬元。
夫妻倆計劃明年也趕時髦生個『豬寶寶』,請問應該如何制定理財計劃纔可達到收益最大?近一兩年是否有自行買房的必要性?
———某讀者
理財顧問:
華夏銀行個人業務部謝碧梅
一、家庭財務狀況分析
(一)家庭資產負債分析
鄧先生的家庭總資產為16萬元,其中銀行存款13萬元,佔比81%,該部分資產收益較低,沒有充分利用金融產品來提高資產的收益。
(二)家庭收支情況分析
該家庭的年度總收入為10.5萬元(稅後),平均月收入8750元(稅後),屬於收入水平一般的家庭。該家庭當前沒有負債,不需要支付還貸資金,僅為日常生活開銷所需資金,因此支出相對較少;還需要准備生育孩子的費用,孩子出生後家庭的預期支出也將增加。
二、理財目標分析
鄧先生剛結婚,雖然目前居住在岳父的房子,但也打算擁有自己的房子;另一方面,由於目前資產不多,相對於市內的高房價,購房還面臨著一定的資金困難,因此也有較強烈的投資理財需求,希望能提高資產的收益率。
三、家庭理財建議
根據鄧先生的家庭財務狀況,建議其分兩個階段來實現自己的理財目標。具體財務安排如下:
(一)第一階段:
目前重點在於調整其現有資產結構,提高資產收益率。根據其家庭資產及未來支出情況,可采取穩健型理財策略。建議調整如下:1)采取銀行存款、貨幣型基金各半的方式預留5萬元家庭緊急備用金,既可保一時之需,又可增加收益;2)購買銀行集合理財產品5萬元;3)投資股票型主題基金或股票型增長基金6萬元。
(二)第二階段:
對鄧先生來說,擁有自己的物業心裡會更踏實和自信。但由於房價較高,購買一手房以其目前的資產和收入狀況短期內較難實現,負擔也較重,因此比較適合購買二手房。
一年以後,經過資產增值(根據第一階段的資產配置安排,預計現有資產將達到約18萬元)和收入增加(以每月留存5000元計算,可增加資產6萬元),資產預計增加至24萬元。
此時可考慮購買其岳父的這套房子或類似的二手房,選擇按揭七成10年的公積金貸款25.2萬元,首期(包括手續費用)約需11.5萬元,月供約2600元。屆時,其負債總資產比例(=負債/總資產)可控制在0.5左右,而負債收入比例(=到期債務本息和/收入)也控制在0.4以下,家庭財務狀況處於良好狀態。
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