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一進入新年,銀行新房貸利率也正式調整到位。對按揭戶而言,雖說個人住房貸款基准利率略有上浮,但利率優惠幅度同步作了調整,因而房貸月供增加有限。不過,需要提醒的是,能否拿到最優惠的利率折扣,關鍵還在於信用記錄是否良好。
房貸月供增支有限
央行2006年8月19日再次加息,並於今年1月1日起執行新的房貸利率標准。其中,5年期以上個人住房貸款基准利率由原來的6.39%上調為6.84%,而利率下限則從加息前按同期限檔次基准利率下浮10%調整為按下浮15%執行。
我們不妨作個計算:加息前,按揭戶能從銀行得到的最優惠利率為6.39%的0.9倍,即5.751%;加息後,相應的優惠利率就變為6.84%的0.85倍,即5.814%。一筆總額30萬元、期限為20年的房貸,若選擇等額本息還款法,加息前的月供是2106.42元,加息後則為2117.23元,僅增加了10.81元。
想拿優惠利率還須信用好
雖然房貸優惠利率折扣擴大了,但並不意味著每位按揭戶都能享受到8.5折的折扣。以往是否能按時、足額還款是銀行能否給予利率優惠的先決條件。
建設銀行規定,2005年3月17日前所發放的一年期以上商業性個人住房貸款,只要能正常還款或連續逾期6期(不含)以內的客戶,均能享受基准利率8.5折的優惠利率;2005年3月17日後發放的同類個人房貸,只要信用良好,原先享受基准利率9折的客戶自動享受8.5折。同樣,工商銀行浙江省分行、交通銀行杭州分行也規定,原來享受基准利率9折且無逾期還貸的老房貸客戶,眼下便能順延享受8.5折優惠。
逾期還款罰息增加
逾期還款是房貸客戶不守信用最常見的毛病之一。對此,銀行通常采用罰息手段來加以約束。隨著此次新房貸利率的調整到位,逾期罰息也勢必『水漲船高』。
據了解,以前各銀行的罰息並不與房貸利率掛鉤,罰息標准一般固定為日利率萬分之二左右的水平。現在銀行紛紛采取了罰息與房貸利率直接掛鉤的做法,標准變為在同期限檔次貸款利率的基礎上加收30%至50%罰息。應該說,此舉表明銀行對客戶逾期還款的約束還是加大了。
是否提前還貸要區別對待
當年申請的房貸,申請人改變主意又想當年歸還,卻遭到銀行拒絕甚至追繳違約金。記者了解到,有不少房貸族就碰上了這樣的尷尬。專家提醒,房貸族在兩種情況下不要著急提前還貸,要不然可能更不劃算。
一家商業銀行的相關負責人解釋,每做一筆房貸,銀行都要建立一套相應的系統,付出一定的人力資源成本,客戶在短短一年之內就提出提前還貸申請,顯然打亂了銀行的正常計劃。因此,有的銀行會對這部分客戶收取違約金,有的銀行則乾脆拒絕提前還款的申請。
一般而言,不滿3年的房貸也不必急於還款。目前,國內大多數月供族選擇的都是等額本息還款法,雖然每月還款的金額相同,但貸款初期所還的利息要遠遠高於本金。由於提前還貸還的是本金部分,如果購房者在供樓的前3年內提前還貸,將會發現付給的銀行本金並沒有少多少,因為前3年的月供大部分都用作歸還貸款利息了。
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